Эти метаморфозы касаются условий по всем частным займам: как по ипотечным ссудам и автокредитованию, так и по стандартным программам рассрочки.

Процентный «альтруизм»

«Какое искушение — выбрать банк с низкой процентной ставкой! — рассказывает Леонид Красавцев, директор компании «Простобанк Консалтинг». — Давайте рассмотрим пример. Один банк предлагает 10,5%, другой — 12,5%. Но у первого имеется одноразовая комиссия в виде 1% от суммы кредита и ежемесячная — 0,1%, у второго — только разовый платеж $100. И то предложение, где более низкая процентная ставка по кредиту, но больше допкомиссий, оказывается дороже. Как правило, все обращают внимание на низкую процентную ставку и принимают решение на основании этого показателя. И уже потом узнают, что нужно оплачивать еще и комиссии, а расходы становятся гораздо больше, чем планировалось. Все это можно арифметически просчитать: сложить комиссионные расходы и хотя бы приблизительно узнать эффективную процентную ставку. В нашем понимании, эффективная процентная ставка — та, которая учитывает все расходы заемщика при получении кредита. Сюда входит номинальная процентная ставка, разовые расходы, расходы на оплату ежемесячной комиссии и т.д. На Западе это принято называть «реальной процентной ставкой».

То, что к рекламируемым ставкам на авто- и ипотечные кредиты следует прибавлять 1,5-3%, чтобы узнать реальную стоимость займа, никто, в общем, и не скрывает. Проанализировав предложений 18 украинских банков, в компании «Простобанк Консалтинг» подсчитали, что среднерыночные номинальные ставки в ипотечных договорах составляют 17% годовых в гривне и 12,2% — в долларах, а реально кредит на квартиру с учетом всех расходов в среднем стоит порядка 18,2% в год в гривне и 13,4%— в долларах. Аналогичный зазор имеется и в программах «авто в кредит»: декларируемые открыто запросы банков в среднем по рынку составляют 16,7% в год по гривневым ссудам и 12% — по долларовым, тогда как эффективная процентная ставка составляет 18,15% и 13,3% в гривне и долларах соответственно.

Еще «эффективнее» скрытые комиссии влияют на удорожание покупки товаров в рассрочку. За счет того, что суммы ссуд на потребительские товары и сроки кредитования небольшие, проценты по ним традиционно выше, чем по ответственным жилищным и автомобильным кредитам. И комиссии в большинстве случаев — тоже. В среднем по стандартным условиям рассрочки банки требуют 20-25% от суммы гривневого кредита в год (без учета дополнительных расходов). Общая картинка выглядит следующим образом: когда номинальная процентная ставка по программам потребительской рассрочки ниже 10% в год, — дополнительные расходы колеблются от 20 до 50% ежегодно; там, где ставки среднерыночные, — комиссионные могут составить от 0,4 до 40% в год. В среднем же эффективная ставка по стандартным программам рассрочки составляет порядка 40-60% годовых. Есть и исключения — акционные продукты. Сенсационно на фоне остальных выглядит предложение нескольких банков, где за кредит на товары просят всего 0,01%. В одном из них, правда, к этой сумме безапелляционно прибавляется еще 19% разовой комиссии.

На уровне программ рассрочки держится и реальная стоимость относительно нового для Украины продукта — кредитных карт. Эффективная ставка составляет до 50% годовых при кредитовании в гривне и до 25 — в долларах.

Причины ухищрений финансисты объясняют усилением банковской конкуренции, стимулирующей поиск конкурентных преимуществ, пусть даже фиктивных, а также влиянием западаных традиций на банковскую систему, в частности, за счет приобретения отечественных банков международными финансовыми группами, где практика дополнительных комиссий не является чем-то сверхъестественным. Анализ банковских предложений свидетельствует: как только процентная ставка падает ниже среднерыночного уровня, дополнительные комиссии часто вырастают в разы. Нередко получается, что чем привлекательнее выглядят условия кредитования в рекламе, тем дороже обходится реальная ссуда. Скажем, ставки, фигурирующие в рекламе стандартных кредитов на жилье, стартуют от 9,5% годовых в долларах США. Но, если прибавить к этой цифре все дополнительные расходы по кредиту, предусмотренные этим продуктом, он попадает в тройку наиболее затратных для заемщика. Обобщать эту тенденцию как однозначную было бы некорректно: есть, к примеру, ипотечные предложения, при достаточно низкой процентной ставке (10,3% годовых в долларах) использующие относительно скромные дополнительные платежи. Но, как бы там ни было, скрытые комиссионные расходы присутствуют в большинстве кредитных продуктов. Реальная стоимость кредита открыто заявляется лишь в редких случаях.{mosgoogle}