Лишние «килограммы»

Увеличение в весе выплат по кредиту может принимать различные формы. Начиная от разовых платежей, взимающихся в виде фиксированной суммы (скажем, $100) либо как процент от ссуды, и до регулярных (ежемесячных/ежегодных) выплат помимо процентной ставки. Они не взаимоисключающие, так что могут и комбинироваться. Не входит в номинальную процентную ставку и страховой платеж.

Комиссионные взимаются не просто так. Для солидности они имеют целевое назначение. Так, одноразовый платеж сначала требуется в качестве платы «за оформление кредитного дела», «за предоставление кредита» или даже «за рассмотрение заявки». Почему за то, чтобы заявку рассмотрели, не гарантируя желаемый результат, нужно платить комиссию, а тем более — почему ее нельзя вернуть, банки объяснять не обязаны. Поводом для разовых выплат может стать и внесение денег на счет, и открытие счета, и конвертация валюты или проверка документов по кредитной операции. Регулярная ежемесячная плата подается под названием «за обслуживание кредита», «за администрирование» или «за ведение кредитного дела». Это обслуживание, как поясняют банкиры, заключается в регулярном мониторинге ежемесячных платежей и бухгалтерском сопровождении.

Сегодня найти банк, не использующий хотя бы один из дополнительных платежей, практически невозможно. Причем те, кто устанавливает только разовую комиссию при подписании кредитного договора, уверенно относят свои продукты к прозрачным. Мол, разовые выплаты, особенно если их немного, не так бьют по карману. Ежемесячные комиссии сами финансисты уже зачисляют в число коварных. Как правило, там, где существенно занижена номинальная ставка, всегда присутствуют обязательные в течение всего срока кредитования дополнительные выплаты. Они-то и поднимают общую стоимость кредита, иногда даже превосходя номинальные процентные ставки.

Отдельной строкой стоит комиссия за досрочное погашение кредита, хотя и не совсем правомерная с точки зрения закона, но все же взимаемая некоторыми банками. Она, как правило, присутствует в долгосрочных ипотечных договорах. При кредитовании товаров и услуг подобные комиссии пока не встречаются: финучреждения, наоборот, приветствуют возврат потребкредита раньше срока.

Страховые платежи при получении ответственных ссуд на жилье либо автомобиль давно стали правилом. Их даже трудно было бы отнести к скрытым дополнительным расходам, не появись они в кредитовании товаров и услуг. Не все, но часть банков предусмотрела в программах рассрочки страховой платеж до 2% от суммы кредита. Как ни парадоксально, несмотря на его наличие, заемщик, оказывается, ни от чего не застрахован. «При кредитовании жилья и авто страховка предмета, который берется в залог, является обязательной согласно законам Украины, — комментирует Евгений Матрос, руководитель центра оценки кредитных рисков розничного бизнеса ООО UniCredit Bank. — В этом случае страховка используется для нивелирования риска потери залога (пожар, авария, угон и т.п.). При утере предмета залога задолженность по кредиту возмещает страховая компания. В некоторых случаях отдельные банки страхуют кредиты от невозврата. Но эта практика не особо распространена — на данном этапе развития все прекрасно понимают уровень рисков, и страховка от невозврата используется больше как технический прием. При кредитовании ипотеки такая страховка может производиться в случае рефинансирования. Если клиент приобрел товар в кредит и при этом банк застраховал кредит от невозврата, при наступлении страхового случая определенную работу с заемщиком проводит сам банк; если клиент не платит, то кредит выплачивает страховая компания. Затем она же занимается взысканием задолженности с заемщика. Так что платить в любом случае нужно».{mosgoogle}